國家金融監(jiān)督管理總局關(guān)于加強商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知

金規(guī)〔2025〕9號

各金融監(jiān)管局，各大型銀行、股份制銀行、外資銀行、直銷銀行：

近年來，部分商業(yè)銀行借助外部互聯(lián)網(wǎng)平臺發(fā)放貸款的互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展，在提升貸款服務(wù)效率的同時，也暴露出總行管理不到位、權(quán)責收益不匹配、定價機制不合理、業(yè)務(wù)發(fā)展不審慎、金融消費者權(quán)益保護不完善等問題。為加強規(guī)范和管理，根據(jù)《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》等有關(guān)規(guī)定，現(xiàn)就有關(guān)事項通知如下：

一、互聯(lián)網(wǎng)助貸屬于互聯(lián)網(wǎng)貸款，應(yīng)當嚴格遵守《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》等監(jiān)管規(guī)章制度。

二、商業(yè)銀行開展互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)，應(yīng)當堅持總行集中管理、權(quán)責收益匹配、風險定價合理、業(yè)務(wù)規(guī)模適度的原則。

三、商業(yè)銀行總行應(yīng)當明確互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)主責部門，健全管理制度，制定穩(wěn)健合理的業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，建立科學(xué)審慎的風險管理指標體系，對銀行整體助貸業(yè)務(wù)加強管理，并針對不同平臺、不同產(chǎn)品的規(guī)模、增速、集中度、不良貸款率、不良貸款形成率、代償賠付率等指標實施嚴格管理。

四、商業(yè)銀行應(yīng)當加強平臺運營機構(gòu)、增信服務(wù)機構(gòu)準入管理，審慎制定準入標準，有效實施盡職調(diào)查，從嚴審批?？傂袘?yīng)當與平臺運營機構(gòu)、增信服務(wù)機構(gòu)簽訂要素完整、分工清晰、權(quán)責對等、公平合理的合作協(xié)議，協(xié)議內(nèi)容應(yīng)當包含本通知相關(guān)規(guī)定。

商業(yè)銀行總行應(yīng)當對平臺運營機構(gòu)、增信服務(wù)機構(gòu)實行名單制管理，通過官方網(wǎng)站、移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序等渠道披露名單，及時對名單進行更新調(diào)整。商業(yè)銀行不得與名單外的機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)合作。

五、商業(yè)銀行應(yīng)當與平臺運營機構(gòu)、增信服務(wù)機構(gòu)建立平等互利、風險分擔、立足長遠的合作關(guān)系。

商業(yè)銀行應(yīng)當加強成本費用和經(jīng)營效益管理，全面考慮資金成本、風險成本、管理成本、合理收益等因素，審慎核定合作費用上限并嚴格執(zhí)行，不得為追求業(yè)務(wù)規(guī)模而放松管理要求。商業(yè)銀行按照貸款實收利息的一定比例支付合作費用的，支付進度應(yīng)當與貸款本金收回進度相匹配。

商業(yè)銀行應(yīng)當加強監(jiān)測評估不同產(chǎn)品的成本費用控制指標和風險調(diào)整后收益指標，合理考核績效，對成本費用和經(jīng)營效益管理不到位、相關(guān)指標不合理等問題及時糾偏整改。

六、商業(yè)銀行應(yīng)當在合作協(xié)議中明確平臺服務(wù)、增信服務(wù)的費用標準或區(qū)間，將增信服務(wù)費計入借款人綜合融資成本，明確綜合融資成本區(qū)間，同時明確平臺運營機構(gòu)不得以任何形式向借款人收取息費，增信服務(wù)機構(gòu)不得以咨詢費、顧問費等形式變相提高增信服務(wù)費率。

商業(yè)銀行應(yīng)當開展差異化的風險定價，推動貸款利率、增信服務(wù)費率與業(yè)務(wù)風險情況相匹配，不得籠統(tǒng)以合作協(xié)議約定的綜合融資成本區(qū)間上限進行定價。商業(yè)銀行應(yīng)當完整、準確掌握增信服務(wù)機構(gòu)實際收費情況，確保借款人就單筆貸款支付的綜合融資成本符合《最高人民法院關(guān)于進一步加強金融審判工作的若干意見》等有關(guān)規(guī)定，切實維護借款人合法權(quán)益。

七、商業(yè)銀行應(yīng)當充分獲取借款人基本情況、收入、負債、還款來源等必要信息，與具有合法征信業(yè)務(wù)資質(zhì)的市場機構(gòu)開展商業(yè)合作獲取征信服務(wù)，自主開展風險評價與審批。合作協(xié)議中應(yīng)當明確，平臺運營機構(gòu)不得以設(shè)定審批通過率下限等方式，對商業(yè)銀行自主評審貸款實施不當干預(yù)。

八、商業(yè)銀行應(yīng)當將增信服務(wù)機構(gòu)增信余額納入統(tǒng)一授信管理，至少每季度評估一次其代償賠付能力。由融資擔保公司提供增信服務(wù)以及融資擔保公司跨省、自治區(qū)、直轄市提供增信服務(wù)的，商業(yè)銀行應(yīng)確認其注冊資本、放大倍數(shù)、財務(wù)狀況、經(jīng)營規(guī)則等符合《融資擔保公司監(jiān)督管理條例》等有關(guān)規(guī)定，防范過度增信風險。

九、商業(yè)銀行及互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)合作機構(gòu)應(yīng)當加強金融消費者權(quán)益保護工作，規(guī)范營銷宣傳行為，遵守國家有關(guān)網(wǎng)絡(luò)營銷管理規(guī)定。應(yīng)當向借款人充分披露相關(guān)關(guān)鍵信息，包括但不限于貸款主體、年化貸款利率、增信服務(wù)機構(gòu)、增信服務(wù)費率、年化綜合融資成本、貸款違約后可能產(chǎn)生的各項息費等。同時明確，除已披露的息費項目外，不再向借款人收取其他費用。

商業(yè)銀行應(yīng)當加強互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)貸后催收管理，發(fā)現(xiàn)存在違規(guī)催收行為的，應(yīng)當及時糾正，情形嚴重的，應(yīng)采取終止合作等措施。

十、本通知自2025年10月1日起施行，外國銀行分行、信托公司、消費金融公司、汽車金融公司參照執(zhí)行。

國家金融監(jiān)督管理總局

2025年4月1日